Advertentiewij ontvangen provisie van de aanbieders op deze lijstLees meer
Word je klant via een van onze links, dan betaalt de aanbieder ons provisie. Die provisie kan bepalen welke aanbieders we tonen en in welke volgorde ze op de lijst staan. Leenwijzer leent zelf geen geld uit; je moet minimaal 18 zijn en de aanbieder toetst altijd je kredietwaardigheid. Kom je niet rond, vraag dan gratis schuldhulpverlening aan bij je gemeente of via Geldfit.
Let eerst op de looptijd in het kredietcontract, want bij 40.000 euro lenen bepaalt die meer dan de rente wat je terugbetaalt. Een looptijd van 120 maanden houdt het maandbedrag laag, maar verdubbelt ruwweg de rentekosten ten opzichte van 60 maanden. In de vergelijking hieronder zet je aanbieders naast elkaar op JKP, looptijd en voorwaarden. Daarna reken ik elke clausule door met één voorbeeldpersoon, zodat je ziet wat die in euro's betekent.
Wie 40.000 lenen wil, sluit daarvoor in Nederland vrijwel altijd een persoonlijke lening af. Het volledige bedrag wordt in één keer uitbetaald, en rente, maandbedrag en looptijd liggen vast in het kredietcontract. Wat je hebt afgelost, kun je daarna niet opnieuw opnemen. Elk aanbod moet onder het wettelijke maximum van 12% per jaar blijven.
Let op! Geld lenen kost geld
De beste 40000 euro lenen van dit moment
Beoordeeld op JKP, kosten en de kleine lettertjes.
Saldodipje
JKP, zie aanbieder - Klein bedrag, uitbetaling na goedkeuring
- Volledig online aangevraagd
- Voor kortlopende uitgaven
Bondora
JKP, zie aanbieder - Lenen via particuliere investeerders
- Vaste maandlast
- Volledig online aanvragen
Svea
JKP, zie aanbieder - Consumptief en zakelijk krediet
- Ervaren Europese aanbieder
- Online aanvragen
Ferratum
JKP, zie aanbieder - Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
- Eén aanvraag langs meerdere aanbieders
- Gratis doorrekenen, nergens aan vast
- Let op! Geld lenen kost geld
Advertentie · Klik je via ondernemers-eefde.nl door naar een aanbieder, dan krijgen wij een vergoeding, jouw prijs blijft precies gelijk. De volgorde stelt de redactie samen. Lenen kan pas vanaf 18 jaar en aanbieders toetsen altijd je kredietwaardigheid. Rente, JKP en voorwaarden lopen uiteen per aanbieder, bedrag en profiel, lees het concrete rentevoorbeeld bij de betreffende aanbieder voordat je tekent.
Wettelijk renteplafond
De kleine letter zit hier: het percentage in een advertentie is een bandbreedte, en jouw tarief staat pas in de offerte. Die bandbreedte heeft wel een harde bovengrens. Sinds 1-1-2026 is de maximale kredietvergoeding 12% per jaar. Dat is de wettelijke rente van 4% plus een vaste opslag van 8 procentpunt.
Daarvoor gold een plafond van 14%, toen de wettelijke rente nog op 6% stond. Kom je dat getal op een website tegen, dan is het verouderd, net als de oude formule met 12 procentpunt opslag. De wettelijke rente kan op 1 januari en 1 juli wijzigen, en het plafond schuift dan automatisch mee. Per 1-7-2026 is de wettelijke rente niet veranderd. Onder het plafond tellen rente, kosten bij een betalingsachterstand en een verplichte garantstelling allemaal mee.
Ter oriëntatie: grote kredietverstrekkers publiceren voor dit bedrag bandbreedtes met een JKP vanaf ongeveer 7,1 tot 7,5% en een bovenkant van 11,9%. Die bandbreedtes gelden voor leenbedragen van 5.000 euro tot 75.000 of 100.000 euro, met looptijden van 12 tot 120 of 144 maanden. Het hoogste gepubliceerde tarief ligt daarmee net onder het plafond van 12%. Welk tarief jij krijgt, hoort pas in de persoonlijke offerte te staan.
Bij crowdlending financieren investeerders de lening, en het JKP zie je daar soms pas na inloggen. Voor jou als lener gelden dezelfde regels als bij een gewone persoonlijke lening. Daarnaast zijn er kredietbemiddelaars: zij verstrekken zelf geen krediet en hebben voor hun bemiddeling een eigen AFM-vergunning nodig. Wie de werkelijke kredietverstrekker is, lees je in het kredietcontract, niet op een vergelijkingspagina.
Rekenvoorbeeld 40.000 euro lenen
Neem Ria, 57. Zij leent € 40.000 als persoonlijke lening met een vaste rente, een JKP van 8% en een looptijd van 120 maanden. Dat JKP valt binnen de bandbreedtes hierboven, maar het is een aanname voor dit voorbeeld. Haar maandbedrag komt uit op ongeveer € 479. Na tien jaar heeft ze circa € 57.530 terugbetaald, dus ruim € 17.500 aan kredietkosten.
Nu verander ik één ding: de looptijd gaat naar 60 maanden, het JKP blijft 8%.
| Post | 120 maanden | 60 maanden |
|---|---|---|
| Geleend bedrag | € 40.000 | € 40.000 |
| JKP, vaste rente (aanname) | 8% | 8% |
| Maandbedrag | ca. € 479 | ca. € 806 |
| Totaal terugbetaald | ca. € 57.530 | ca. € 48.340 |
| Kredietkosten | ca. € 17.530 | ca. € 8.340 |
Het maandbedrag stijgt met ongeveer € 327, en de kredietkosten dalen met bijna € 9.200. Bij 60 maanden betaalt Ria dus minder dan de helft aan rente, voor exact hetzelfde geleende bedrag. Of dat haalbaar is, hangt af van haar vaste lasten en haar buffer. Het hogere maandbedrag moet ook passen in een maand met een onverwachte rekening.
De afweging tussen maandlast en totaalkosten blijft dezelfde als je het bedrag aanpast, alleen de euro's schuiven mee. Heeft Ria minder nodig dan 40.000 euro, dan bespaart elk bedrag dat ze niet leent direct rente. Voor een kleiner bedrag staat de rekening bij 30.000 euro lenen, voor een groter bedrag bij 50.000 euro lenen.
Kiezen tussen 40.000 lenen of 45.000 lenen
Let eerst op het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je aanvraagt. Een ruime marge van 5.000 euro voelt veilig, maar je betaalt er de hele looptijd rente over. Hieronder leent Ria € 45.000 in plaats van € 40.000, met hetzelfde JKP van 8% en een vaste rente.
| Post | € 40.000 | € 45.000 |
|---|---|---|
| Maandbedrag bij 120 maanden | ca. € 479 | ca. € 539 |
| Kredietkosten bij 120 maanden | ca. € 17.530 | ca. € 19.720 |
| Maandbedrag bij 60 maanden | ca. € 806 | ca. € 906 |
| Kredietkosten bij 60 maanden | ca. € 8.340 | ca. € 9.390 |
Bij 120 maanden kost de extra € 5.000 haar ongeveer € 2.190 aan rente, bovenop het bedrag zelf. Bij 60 maanden is dat ruim € 1.000. Een hoger bedrag weegt bovendien zwaarder in de kredietwaardigheidstoets, want de aanbieder rekent met het hogere maandbedrag naast haar vaste lasten.
Hoger JKP
Voordat je tekent: kijk welk JKP in de offerte staat, want de bandbreedte uit de advertentie zegt weinig over jouw tarief. Nu verander ik alleen het JKP. Ria krijgt na haar kredietbeoordeling 11,9% in plaats van 8%, en de looptijd blijft 120 maanden.
Haar maandbedrag stijgt daardoor naar ongeveer € 558. De totale kredietkosten lopen op tot circa € 26.930, ruim € 9.400 meer dan bij 8%. Het verschil tussen onder- en bovenkant van één bandbreedte kost haar dus evenveel als vijf jaar extra looptijd.
Vraag daarom bij meerdere aanbieders een persoonlijke offerte op en leg die JKP's naast elkaar voordat je kiest. Bij de grote kredietverstrekkers komt het JKP overeen met de debetrentevoet die in het contract staat. Zie je in een offerte een verschil tussen die twee, vraag dan welke kosten in het JKP zitten. Hoe je bandbreedtes van aanbieders leest, staat bij laagste rente lening.
Vergoeding bij vervroegd aflossen
Let eerst op de rentevorm, want die bepaalt wat extra aflossen mag kosten. Vervroegd aflossen is wettelijk altijd toegestaan. Bij een vaste rente mag de aanbieder hooguit 1% van het afgeloste bedrag vragen als de resterende looptijd langer is dan een jaar. Is de resterende looptijd een jaar of korter, dan is het maximum 0,5%.
Stel dat Ria na vier jaar € 10.000 extra aflost op haar lening van 120 maanden. Haar resterende looptijd is dan zes jaar, dus de vergoeding is maximaal € 100. Haar restschuld bedraagt op dat moment ongeveer € 27.560. Lost ze alles in één keer af, dan kost dat hooguit circa € 276.
Of een aanbieder helemaal geen vergoeding vraagt, bepaalt die zelf, want de wet verplicht daar niemand toe. Dat beleid vind je in de algemene voorwaarden onder vervroegd aflossen. Staat daar niets duidelijks, vraag het dan schriftelijk na en bewaar het antwoord bij je kredietcontract.
Rentevorm
In het contract staat of je rente vast of variabel is, en bij 40.000 euro maakt dat veel uit. Een doorlopend krediet werkt met een kredietlimiet en meestal een variabele rente, en afgeloste bedragen kun je opnieuw opnemen. Stijgt die rente, dan blijft je maandbedrag vaak gelijk terwijl je langzamer aflost.
De grote banken bieden nieuwe klanten geen doorlopend krediet meer aan, en sommige stopten daar al jaren geleden mee. Voor 40.000 euro kom je daardoor vrijwel altijd uit bij een persoonlijke lening met vaste rente. Krijg je toch een doorlopend krediet aangeboden, zoek dan in de algemene voorwaarden op wanneer en hoe de rente mag veranderen.
Kredietwaardigheidstoets
Een aanbieder moet vóór het verstrekken gegevens opvragen over je financiële situatie, zoals inkomen, vaste lasten en lopende kredieten. Blijkt een lening van 40.000 euro voor jou onverantwoord, dan mag de aanbieder die niet verstrekken. Dat volgt uit artikel 4:34 Wft. Artikel 4:32 Wft verplicht de aanbieder bovendien om deel te nemen aan een kredietregister, wat in Nederland neerkomt op het BKR.
Voor Ria betekent dat: de aanbieder rekent na of € 479 per maand naast haar woonlasten en andere vaste uitgaven past. Kiest ze voor 60 maanden, dan wordt hetzelfde gedaan met € 806 per maand. Een afwijzing of een lager toegekend bedrag is de uitkomst van die toets en geen formaliteit die je kunt omzeilen.
BKR-registratie
Elk krediet boven 250 euro met een looptijd langer dan een maand wordt bij het BKR geregistreerd. De registratie blijft zichtbaar tot 5 jaar na de laatste aflossing, voor positieve en negatieve meldingen. Bij een looptijd van 120 maanden staat Ria's lening dus tot 15 jaar na het tekenen in het register. Bij 60 maanden is dat 10 jaar.
Zolang de registratie zichtbaar is, kunnen andere kredietverstrekkers die bij een volgende aanvraag meewegen. Een wet die de termijn van 5 naar 3 jaar verkort, is op 12-2-2026 door de Tweede Kamer aangenomen. Die wet is nog niet in werking getreden, dus reken voorlopig met 5 jaar na de laatste aflossing.
Lenen met BKR-registratie
Let eerst op welke code er bij jouw registratie staat, want die code weegt de aanbieder mee in de toets. Een A-code wijst op een betalingsachterstand, en die wordt altijd eerst aangekondigd voordat de melding volgt. Een H-code geeft aan dat die achterstand inmiddels is betaald. Een lening die je netjes aflost, staat ook geregistreerd en telt mee in je maandlasten.
Neem Ria opnieuw: heeft zij nog een lopende lening van € 250 per maand, dan rekent de aanbieder dat bedrag mee naast de € 479 voor 40.000 euro. Een openstaande achterstand weegt in de toets zwaar, juist bij een bedrag van dit formaat. Na een afgerond schuldhulptraject bij de gemeente wordt de registratie volgens berichtgeving na 6 maanden verwijderd. Hoe een lopende achterstand doorwerkt, staat bij geld lenen met betalingsachterstand.
Advertenties zonder BKR
Advertenties over lenen zonder BKR beloven iets wat een aanbieder met AFM-vergunning niet mag doen. Zonder vergunning van de AFM mag niemand in Nederland krediet aanbieden, en ook een bemiddelaar heeft er een nodig. Een aanbieder met een vergunning uit een ander EU-land mag met een Europees paspoort grensoverschrijdend uitlenen.
Kreten als "gegarandeerd goedgekeurd" of "altijd geaccepteerd" kan geen enkele aanbieder waarmaken, omdat de kredietwaardigheidstoets verplicht is. Reclame voor krediet mag bovendien niet benadrukken hoe snel of eenvoudig je aan krediet komt. Aanbiedingen die beloven dat je snel 40.000 kunt lenen, moet je daarom extra grondig controleren. Zie je zulke taal bij een aanbod van 40.000 euro, vraag dan na wie de kredietverstrekker is en onder welke vergunning die werkt. Wat er achter dit soort advertenties zit, staat op de pagina over geld lenen zonder BKR.
Flitskrediet
Flitskrediet is de term van de AFM voor kortlopende leningen met een laag bedrag, die in het verleden te hoge kosten rekenden. Voor 40.000 euro speelt dat product niet, maar de les uit die markt geldt wel. Kosten boven het plafond van 12% zijn verboden voor Nederlandse aanbieders. Het College van Beroep voor het bedrijfsleven oordeelde echter dat de AFM niet kan optreden tegen een Spaanse aanbieder onder Spaans toezicht. Controleer daarom in het kredietcontract onder welk toezicht de kredietverstrekker valt. Meer over die constructie staat bij flitskrediet.
Nieuwe geldverstrekkers
Let eerst op de naam in het kredietcontract, want een nieuwe geldverstrekker is niet altijd de partij die adverteert. Ook een nieuwe aanbieder heeft voor Nederland een AFM-vergunning nodig, of een vergunning uit een ander EU-land met een Europees paspoort. Bemiddelaars en crowdlendingplatforms tonen soms een eigen merknaam, terwijl een andere partij het krediet verstrekt.
Vraag daarom na onder welk vergunningsnummer de kredietverstrekker werkt en bij welke toezichthouder die staat ingeschreven. Een nieuwe naam is geen reden om de kredietwaardigheidstoets of de raadpleging van het BKR over te slaan. Bij aanbieders onder Nederlands toezicht gelden het plafond van 12%, de bedenktijd van 14 kalenderdagen en de begrensde vergoeding bij vervroegd aflossen.
Aanvraag voorbereiden
Wil je snel 40.000 euro lenen, dan zit het deel dat je zelf in de hand hebt in je voorbereiding. Leg vooraf je loonstroken, een overzicht van je vaste lasten en je lopende kredieten klaar, want daar vraagt de kredietwaardigheidstoets naar. De vergelijking bovenaan laat je snel zien welke aanbieders voorwaarden voor dit bedrag tonen. Hoe lang de beoordeling en de uitbetaling duren, bepaalt de aanbieder. Wat een aanbod onder tijdsdruk in euro's kan kosten, staat doorgerekend op de pagina over lenen onder tijdsdruk.
Lening oversluiten
Leen je 40.000 euro om lopende kredieten samen te voegen, reken dan elke oude lening apart door. Vergelijk per lening het huidige JKP met het nieuwe, en tel de vergoeding voor vervroegd aflossen erbij op. Wie € 40.000 aan oude leningen met vaste rente en meer dan een jaar restlooptijd aflost, betaalt daarvoor hooguit € 400.
Let daarnaast op de nieuwe looptijd. Wie restschulden over 120 maanden uitsmeert, kan in totaal meer rente betalen dan bij de oude leningen, ook met een lager JKP. Zet daarom de totale nog te betalen bedragen naast elkaar, niet alleen de maandbedragen. Hoe je die vergelijking per oude lening opzet, staat uitgewerkt bij lening oversluiten.
Groeien bestaande schulden je boven het hoofd, sluit dan geen nieuw krediet af om gaten te dichten. Je gemeente biedt gratis schuldhulpverlening, en daar krijg je een overzicht van wat je kunt betalen en aan wie.
Bedenktijd
Na het sluiten van de overeenkomst heb je 14 kalenderdagen om de lening zonder opgave van reden te herroepen. Hoe je dat doet en wat je dan terugbetaalt, staat in het kredietcontract onder herroeping. Gebruik die dagen om het contract nog één keer naast je eigen berekening te leggen, regel voor regel.
Nieuwe Europese regels
Vanaf 20-11-2026 gelden nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet. Het Nederlandse wetsvoorstel 36 924 lag op 1-10-2026 nog in behandeling bij de Tweede Kamer. Daarin staat onder meer een verbod op krediet waar de consument niet om heeft gevraagd, en een verplichte raadpleging van het BKR bij elke aanvraag. Achteraf betalen en kortlopend krediet krijgen een vergunningplicht bij de AFM, en de uitzondering voor leningen korter dan 3 maanden vervalt. Voor bedragen onder 100 euro komt een lichtere toets. Voor een persoonlijke lening van 40.000 euro blijven de kredietwaardigheidstoets en het renteplafond van 12% de kern.
Veelgestelde vragen
Wat kost een lening van 40.000 euro in totaal?
In de voorbeelden van Ria loopt dat van circa € 8.340 bij 60 maanden en 8% tot circa € 26.930 bij 120 maanden en 11,9%. Jouw bedrag volgt uit het persoonlijke JKP en de looptijd die in de offerte staan.
Krijg ik 40.000 euro zonder controle bij het BKR?
Nee. Een aanbieder met AFM-vergunning moet je kredietwaardigheid toetsen en is aangesloten bij het BKR. Een aanbod dat dit overslaat, komt niet van een aanbieder die zich aan de Nederlandse regels houdt.
Welke looptijden zijn er voor 40.000 euro?
Gepubliceerde looptijden voor dit bedrag lopen bij grote kredietverstrekkers van 12 tot 120 of 144 maanden, en bij crowdlending tot 180 maanden. Een langere looptijd verlaagt het maandbedrag en verhoogt de totale rente, zoals de tabel bij Ria laat zien.
Controle vóór je tekent
Bij 40.000 euro lenen teken je voor jaren, dus loop deze punten na met het kredietcontract en de algemene voorwaarden naast je.
- In de offerte: zoek het persoonlijke JKP op en controleer dat het onder het wettelijke maximum van 12% ligt.
- In het kredietcontract: noteer de looptijd in maanden, het maandbedrag en het totaal terug te betalen bedrag, en vergelijk die met je eigen berekening.
- In het kredietcontract: controleer of de rente vast of variabel is, en bij variabel onder welke voorwaarden die mag wijzigen.
- In de algemene voorwaarden: lees de clausule over vervroegd aflossen en kijk of de aanbieder 0,5%, 1% of geen vergoeding vraagt.
- In de algemene voorwaarden: zoek op welke kosten de aanbieder rekent bij een betalingsachterstand.
- In het kredietcontract: lees de herroepingsclausule en noteer de datum waarop je termijn van 14 kalenderdagen afloopt.
- Op de eerste pagina van het kredietcontract: controleer welke partij de kredietverstrekker is en vraag na onder welke AFM-vergunning die werkt.